Frais bancaires au Luxembourg : comment les réduire facilement

Vous vous demandez quelle banque propose le moins de frais bancaires au Luxembourg ? Ou peut-être souhaitez-vous connaître la différence entre les frais bancaires au Luxembourg et les frais à l’étranger ? Alors vous êtes au bon endroit !

Dans cet article, nous dressons un état des lieux des frais au Luxembourg, et nous vous donnons quelques conseils pour les réduire facilement.

Les frais sur les opérations courantes

Le système bancaire luxembourgeois peut présenter quelques particularités qui peuvent surprendre quand on vient d’un autre pays. C’est pourquoi il est très important de bien comparer les banques avant de décider d’ouvrir un compte courant au Grand-Duché.

Voici un tour d’horizon des frais bancaires qui peuvent vous être facturés si vous ouvrez un compte au Luxembourg.

Les frais de tenue de compte

Ces frais sont communs et ils sont appliqués dans tous les pays. Il s’agit d’un abonnement que vous payez chaque mois pour votre compte bancaire.

Au Luxembourg, ces frais varient entre 3€ (avec une carte de débit classique) et une dizaine d’euros par mois. Une carte bancaire Classic ou Premier sera généralement incluse dans votre offre bancaire. Attention : certaines banques proposent ces cartes en option.

Quelques comptes bancaires en ligne sont 100% gratuits, mais la plupart du temps, ils offriront simplement une carte VPay, ne permettant pas de faire des achats sur Internet. Pour avoir une carte de crédit vous permettant de réaliser ces opérations, il faudra payer des frais additionnels.

Les frais de cartes (VISA, Mastercard)

Une carte bancaire vous permet de payer en magasin, sur Internet, et de retirer de l’argent. En plus, elle vous propose toute une gamme d’assurances qui couvre vos achats et vos voyages. Ces assurances dépendent du niveau (et donc du prix) de votre carte : il peut s’agir d’une carte Basic, Classic, Premier, Gold ou Platinum.

Certaines banques proposent leur carte en option, et la facturent séparément par rapport à vos frais de tenue de compte. D’autres banques incluent la carte dans le prix de leur abonnement mensuel. Certaines proposent même plusieurs cartes dans leur pack bancaire : vous pouvez ainsi avoir 1 carte de débit et 1 carte de crédit, par exemple.

Si vous recherchez une banque au Luxembourg, c’est un point à prendre en compte. Pensez à intégrer le coût de la carte bancaire dans vos comparaisons des comptes bancaires.

Les frais de retraits dans d’autres distributeurs de billets

C’est une pratique propre au Luxembourg : la plupart des banques facturent des frais si vous retirez de l’argent auprès dans un distributeur d’une autre banque. Ces frais peuvent aller de 1€ à 2€ par retrait effectué.

En revanche, les retraits auprès des distributeurs de billets de votre banque seront totalement gratuits. Si un jour vous avez besoin de billets, prévoyez donc de passer par votre banque pour éviter les frais inutiles !

Bon à savoir : certaines banques incluent un nombre mensuel de retraits gratuits dans des distributeurs tiers. Ainsi, si vous êtes dans le besoin (à l’étranger par exemple), vous pouvez faire 1 ou 2 retraits gratuits par mois. Consultez la brochure tarifaire de la banque de votre choix pour connaître ces conditions.

Les frais de virements vers des comptes d’autres banques

C’est une particularité luxembourgeoise. En France, par exemple, vous pouvez faire des virements SEPA illimités, quelle que soit la banque de la personne à qui vous envoyez de l’argent.

Au Luxembourg, certaines banques vous imposent de payer des frais pour chaque virement effectué vers un compte qui se trouve dans une autre banque. Ces frais sont généralement compris entre 0.50€ et 1€ par virement.

C’est un point important à prendre en compte, surtout si vous êtes frontalier et que vous êtes amené à effectuer des virements réguliers vers votre banque française, belge ou allemande. Toutefois, les banques incluent un nombre de virements externes sans frais chaque mois.

Les frais de découvert

Le découvert bancaire est déclenché lorsque le solde de votre compte passe en négatif. La banque vous fait alors automatiquement crédit. Et vous êtes tenu de lui rembourser ces sommes.

Dans le cas d’un découvert bancaire, les banques se rémunèrent en vous facturant deux types de frais : les commissions de découvert et les intérêts sur la somme due.

Les commissions de découvert

Il s’agit d’un montant facturé à chaque fois que votre compte passe dans le négatif, quelle que soit la somme du découvert. C’est une sorte de pénalité déclenchée pour vous faire payer le fait que vous venez d’ouvrir un crédit auprès de la banque. Il y a deux méthodes de facturation pour les commissions de découvert :

1. Le montant forfaitaire : certaines banques facturent une commission unique (par exemple 50€) lorsque vous passer à découvert. Cette commission peut paraître injuste, car vous devrez payer 50€, même si vous êtes à découvert de seulement 1€ ou 2€.
2. Le pourcentage de la somme due : En guise de commission, certaines banques facturent un pourcentage de la somme à découvert. Il s’agit généralement de 1% du découvert.

Toutes les banques ne facturent pas de commissions de découvert. Certaines facturent uniquement des intérêts. Veillez à bien vérifier ce point en consultant la brochure tarifaire de la banque choisie.

Les intérêts de découvert

Les taux d’intérêt peuvent faire peur : vous pouvez imaginer que vous allez devoir payer des centaines d’euros à votre banque dès que vous passez à découvert. Mais rassurez-vous, les frais de découvert sont généralement limités. Le calcul des frais prend en compte la somme du découvert et le nombre de jours pendant lequel vous êtes à découvert. Il faut ensuite le diviser par le nombre de jours dans l’année.

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Voici la formule pour calculer vos intérêts de découvert (ou agios) :

Intérêts de découvert = (Montant du découvert x Nombre de jours à découvert x Taux d’intérêt du découvert) / Nombre de jours dans l’année

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Si vous avez été à découvert de 100€ pendant 15 jours, à un taux de 9%, vous devrez ainsi payer seulement 0,36€ de frais.

Les frais de découvert peuvent devenir importants si votre découvert est très élevé (plusieurs milliers d’euros) et dure longtemps (plusieurs mois). Mais dans la plupart des cas, vous paierez peu de frais.

Au Luxembourg, les intérêts de découvert sont généralement compris entre 7% et 9%, selon les banques. Toutefois, ces taux peuvent augmenter si vous franchissez votre montant de découvert autorisé. Pour en savoir plus, référez-vous à la brochure tarifaire de votre banque.

Payer moins de frais bancaires au Luxembourg

Vous payez trop de frais bancaires et souhaitez les réduire facilement ? Voici tous les leviers sur lesquels vous pouvez agir pour réduire vos dépenses bancaires rapidement :

1. Les frais de tenue de compte : vous pouvez facilement réduire ces frais. Cherchez une banque qui propose un abonnement mensuel moins cher : certains comptes coûtent seulement 3 à 4€ par mois et incluent une carte de crédit. Cela peut être une bonne solution si vous cherchez à réduire vos frais rapidement.
2. Les frais de carte bancaire : Certaines banques facturent 20€ à 60€ supplémentaires par an pour une carte de paiement. Veillez à choisir un compte qui inclut une bonne carte (VISA Classic, VISA Premier ou Mastercard Gold) dans votre abonnement mensuel. Le prix des cartes est assez similaire d’une banque à l’autre.
3. Les frais de retraits externes : Si vous retirez souvent de l’argent à l’étranger, optez pour un compte qui propose un certain nombre de retraits sans frais dans des distributeurs tiers. Cela vous permettra d’économiser une petite dizaine d’euros tous les mois.
4. Les frais de virements externes : Si vous réalisez souvent des virements vers des comptes d’autres banques (vers le compte de votre conjoint, de votre famille, ou vers votre compte frontalier), alors cherchez une banque qui propose un volume décent de virements externes sans frais.
5. Les commissions de découvert : Vous avez l’habitude d’être de temps en temps à découvert ? Alors vous pouvez faire des économies en changeant de banque. Certaines facturent 50€ de frais fixes dès que vous passez à découvert (même pour un découvert de quelques euros !). La bonne nouvelle, c’est que certaines banques luxembourgeoises ne facturent aucune commission de découvert.
6. Les intérêts de découvert : Certaines banques luxembourgeoises ont des taux de découvert assez élevés (jusqu’à 9% de taux d’intérêt !). En prenant soin de choisir la banque qui a les taux les plus faibles (autour de 7%), vous pouvez économiser sur vos frais de découvert.

En résumé : soyez vigilant sur chaque levier d’économies. Analysez scrupuleusement les frais de chaque banque (retraits, virements, découvert), et vous pourrez réaliser de belles économies.

Pour trouver la banque avec les frais bancaires les moins chers, nous vous recommandons de comparer les banques au Luxembourg. Vous saurez facilement laquelle choisir.

Profiter des déductions fiscales sur certains produits bancaires

Au Luxembourg, vous pouvez profiter de nombreux produits bancaires pour baisser vos impôts rapidement. Voici lesquels :

• Le plan épargne logement : c’est un type d’épargne très intéressant si vous voulez réduire vos impôts et que vous envisagez d’acheter un appartement ou une maison au Luxembourg. Chaque année, vous pouvez déduire jusqu’à 1344€ de vos impôts. Aussi, au bout de 3 ans d’épargne, vous pourrez demander une garantie de l’État pour votre prêt immobilier.
• Le plan de pension : vous pouvez ouvrir un compte épargne pour votre retraite, et déduire chaque année jusqu’à 1500€ de vos impôts. Ce montant est porté à près de 3200€ pour les plus de 55 ans. La seule condition, c’est de garder votre compte actif jusqu’à vos 60 ans. Il suffit de le maintenir ouvert : vous n’êtes pas obligé de continuer à y verser de l’argent tous les mois. En revanche, si vous décidez de le fermer avant vos 60 ans, vous devrez rembourser ce que vous avez perçu en remboursement d’impôt.
• Un crédit auto ou crédit à la consommation : vous pourrez déduire les intérêts débiteurs de votre déclaration d’impôt (dans la limite d’un plafond de 672€ par an). Ainsi, en choisissant un prêt à un taux attractif, le coût de votre crédit sera fortement réduit. Attention toutefois, les déductions sont cumulables avec celles accordées aux responsabilités civiles des assurances auto et habitation, et ne doivent pas dépasser le plafond annuel de 672 € pour une personne célibataire.

La banque la moins chère au Luxembourg

Il y a deux types de banques pas chères au Luxembourg :

1. Les comptes 100% en ligne : la plupart sont totalement gratuits. En revanche vous n’aurez qu’une carte VPay (vous devrez payer un supplément pour avoir une carte de crédit). Et dans la plupart des cas, vous ne pourrez pas faire de découvert.
2. Les comptes classiques les moins chers : avec des frais de tenue de compte situés entre 3€ et 5€ par mois, une carte de paiement incluse, aucune commission de découvert, et un quelques retraits et virements externes offerts chaque mois.

Vous pouvez trouver la meilleure banque du moment en consultant ce notre sélection des meilleurs comptes bancaires luxembourgeois.

Si vous avez déjà trouvé le compte bancaire idéal pour vous, voici comment changer de banque au Luxembourg.