Prêt voiture ou leasing : que choisir ?

Vous voulez une nouvelle voiture au Luxembourg mais vous hésitez entre un prêt ou un leasing ? Nous vous aidons à y voir plus clair !

Au Luxembourg, les offres de location sont nombreuses. La plupart des entreprises proposent également des offres de location longue durée à prix réduit pour leurs salariés. Mais le crédit auto offre aussi des avantages très intéressants, notamment d'un point de vue fiscal. La meilleure solution dépendra de vos envies et de vos habitudes de déplacement.

Le prêt voiture au Luxembourg

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Le prêt voiture est un emprunt qui est destiné à l'achat d'une nouvelle voiture. C'est un prêt que vous contractez auprès de votre banque sur une période de 1 à 5 ans. La banque débloquera une somme vous permettant d'acheter le véhicule, et vous devrez rembourser des mensualités.

Voici les avantages du crédit auto :

• Vous êtes propriétaire du véhicule (il vous appartient pleinement)
• Votre kilométrage est illimité : vous pouvez rouler autant que vous le souhaitez, puisque la voiture vous appartient
• Vous devrez payer tous les frais liés au véhicule (entretien, changement de pneus, remplacement de pièces, contrôle technique, etc.)
• Vous pourrez déduire les intérêts du prêt voiture de votre déclaration d'impôt luxembourgeoise : vous pouvez ainsi récupérer plusieurs centaines d'euros par an et réduire le coût de votre crédit. En revanche, les frais déductibles sont soumis à un plafond de 672€ par an, et ils sont à cumuler avec les frais de responsabilité civile de vos assurances auto et habitation qui sont également déductibles.

Faut-il faire un prêt pour acheter une nouvelle voiture ?

Le prêt voiture est une excellente solution si vous roulez beaucoup et que vous dépassez les 15000km annuels (car c'est généralement le forfait inclus dans les contrats de location longue durée).

Vous pouvez être dans cette situation si :

• Vous faites des déplacements domicile-travail tous les jours
• Vous êtes frontalier (France, Belgique, Allemagne) et travaillez au Luxembourg
• Vous faites beaucoup de kilomètres lorsque vous partez en vacances

Vue la conjoncture actuelle et la pénurie de puces qui pèse sur la production de véhicules neufs, vous pourriez être amené à acheter une voiture d'occasion. Dans ce cas, vous devrez faire un prêt.

Sachez enfin que l'achat d'une voiture est particulièrement adapté aux personnes qui n'ont pas particulièrement besoin de changer souvent de véhicule. En revanche, si vous aimez changer de voiture tous les 2 ou 3 ans, optez plutôt pour un leasing.

Combien coûte un prêt voiture au Luxembourg ?

Au Luxembourg, toutes les banques proposent des crédits auto, mais leurs taux varient fortement. Il y a différents paramètres qui entrent en compte lorsque vous voulez trouver le prêt le moins cher :

• Le taux d'intérêt du prêt : Il définit le taux auquel la banque se rémunère, et donc la marge que vous devrez payer en plus du remboursement du prêt. Cette somme s'ajoute à vos mensualités.
• Les frais de dossier bancaires : certaines banques offrent ces frais lorsque vous faites un crédit. Pensez à bien vous en assurer avec votre conseiller bancaire.
• Le coût de l'assurance du prêt : vous devrez assurer votre prêt au cas où vous ne puissiez plus le rembourser. Ce taux est généralement inclus dans le taux global du prêt qui est affiché sur les sites des banques, mais ce n'est pas toujours le cas. Pensez à bien vous assurer que le coût de l'assurance est inclus dans l'offre de la banque, car cela pourrait influencer votre comparatif des taux.

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Les leasing au Luxembourg

Qu'est-ce qu'une location longue durée ?

Le leasing est un contrat dédié à la location d'une voiture. Contrairement au prêt voiture, vous n'êtes pas propriétaire du véhicule : vous signez un contrat de location qui vous donne le droit d'utiliser le véhicule pendant une durée déterminée.

• Vous serez locataire du véhicule pendant une durée déterminée
• Vous devrez le restituer au bout de 2 à 5 ans, selon votre contrat
• Vous devrez fournir un apport financier correspondant à environ 15% du coût total de la location à la signature du contrat. Les offres de leasing voiture sans apport sont assez rares.
• Votre kilométrage sera limité (généralement entre 10000km et 15000km par an). Vous devrez payer chaque kilomètre supplémentaire à un tarif fixé à l'avance (généralement quelques centimes par kilomètre, mais la facture peut monter rapidement !). Certaines sociétés proposent toutefois de payer un kilométrage plus élevé à l'avance, mais cela coûtera assez cher. En effet, au-delà de 15000km par an, la voiture perd davantage en valeur que son usure "normale" : la société de location devra donc la revendre moins cher à la fin du contrat de location. Elle vous facturera donc ce différentiel en supplément sur chaque kilomètre dépassant le forfait de 15000km par an.
• Vous pourrez changer de véhicule à la fin de votre contrat, pour en prendre un nouveau
• Tous les frais d'entretien du véhicule seront inclus selon la formule que vous choisissez au moment de la souscription (garagiste, changement de pneus hiver/été, remplacement de pièces, contrôle technique, etc).

Néanmoins, à la fin du contrat, vous devrez rendre la voiture dans un état impeccable. Chaque dommage sur la carrosserie ou l'intérieur du véhicule pourra vous être facturé. Vous avez toutefois la possibilité de racheter le véhicule au terme de votre leasing.

Dans quelle situation louer son véhicule ?

La location longue durée est un choix intéressant si :

• Vous faites moins de 15000km par an
• Vos trajets domicile-travail sont assez courts (donc si vous n'êtes pas frontalier français, belge ou allemand)
• Vous souhaitez que tous vos frais d'entretien et de réparation soient pris en charge
• Vous aimez tester les nouveaux modèles de voitures (Tesla, BMW, Audi, Mercedes, Porsche...) régulièrement.

En revanche, cette option vous coûtera plus cher qu'un prêt. Les compagnies qui font de la location longue durée au Luxembourg font un bénéfice sur cette activité. Elles répercutent donc leur marge sur chaque contrat de location. Et cette marge est généralement plus élevée que le taux d'un prêt souscrit auprès d'une banque luxembourgeoise.

Combien coûte un leasing ?

Le prix d'une location longue durée varie énormément selon la demande, le modèle de voiture et selon la durée choisie. Par exemple, les locations de Tesla coûteront assez chers, car il y a peu de modèles disponibles et qu'ils sont très demandés au Luxembourg.

A l'heure où nous écrivons ces lignes, il faut par exemple compter près de 700€ par mois pour louer une Tesla Model Y sur 4 ans, avec 15000km inclus.

Où faire un leasing au Luxembourg ?

Il y a deux options, en fonction de votre situation :

• Si vous êtes salarié d'une grande entreprise, il y a de fortes chances pour que votre employeur ait un accord avec une société de location, à des fins de leasing professionnel. Vous pourrez alors bénéficier de réductions sur la location de votre voiture. Rapprochez-vous du département ressources humaines et demandez-leur si un tel partenariat existe.
• Si votre employeur ne propose pas de réduction particulière, dans ce cas, vous pouvez passer par des sociétés de leasing privé. Elles sont nombreuses au Luxembourg. Nous vous conseillons de bien les comparer pour être sûr de payer votre véhicule le moins cher possible. Vous pouvez par exemple consulter les offres disponibles sur Leasplan ou LeasingPrive.

Voiture électrique : prêt voiture ou leasing ?

La voiture électrique se développe de plus en plus au Luxembourg : il y a davantage de bornes permettant de recharger son véhicule, et un bonus de 8000€ permet de financer votre nouvelle Tesla, Hyundai ou BMW facilement.

Néanmoins, c'est la voiture électrique est un cas très particulier : la technologie évolue très vite, les batteries s'améliorent et l'autonomie augmente chaque année. On peut donc être tenté de se demander si cela vaut le coup d'acheter un véhicule électrique, ou s'il vaut mieux le louer en attendant un meilleur modèle.

• Si vous achetez votre voiture en faisant un prêt : vous en serez pleinement propriétaire. Vous devrez en assurer l'entretien. Mais vous aurez aussi pleinement bénéficié de la prime écologique de 8000€ et la voiture vous appartiendra.
• Si vous louez votre véhicule électrique : la société de leasing déduira votre bonus écologique de 8000€ du coût de votre contrat de location. La voiture sera donc moins chère à la location. Mais attention : ce bonus écologique n'est valable qu'une fois ! Cela veut dire qu'après votre location, vous ne pourrez plus profiter de la subvention. Si jamais vous décidez d'acheter une voiture électrique après votre contrat de location, vous ne recevrez aucune aide financière du gouvernement.

Pour le cas particulier de la voiture électrique, nous recommandons d'acheter un modèle qui est une valeur sûre (comme une Tesla Model 3, une Tesla Model Y, une Audi e-Tron, ou une BMW i3).

L'innovation réside principalement dans les logiciels des ordinateurs de bord qui sont régulièrement mis à jour par les constructeurs automobiles. Et si un jour une nouvelle technologie de batterie permet d'atteindre des autonomies exceptionnelles (comme 1500km), les constructeurs vous proposeront sûrement un remplacement de la batterie de votre véhicule.

Toutefois, si vous n'êtes pas sûr de votre choix, nous vous conseillons de louer votre voiture électrique. Vous pourrez ainsi découvrir ce nouveau mode de conduite sans pression ni contraintes. En revanche, vous ne pourrez plus prétendre à votre bonus écologique de 8000€.

Réfléchissez donc bien avant de faire votre choix !

Conclusion

En conclusion, le prêt voiture est à privilégier si vous roulez plus de 15000km par an et que vous comptez garder votre véhicule plusieurs années. Il est obligatoire si vous achetez une voiture d'occasion, car les sociétés de location longue durée proposent principalement des modèles neufs.

En revanche, si vous roulez assez peu et que vous souhaitez conduire des voitures neuves tous les 3 à 5 ans, optez pour un leasing automobile. Vous n'aurez aucun frais d'entretien à payer, mais vous devrez vous acquitter de mensualités plus élevées qu'avec un prêt voiture. L'avantage, c'est que vous pourrez racheter le véhicule à la fin de la période de location : moyennant quelques frais supplémentaires.