Bonus-Malus au Luxembourg : le guide complet 2026
Au Luxembourg, le système bonus-malus repose sur deux échelles distinctes : une échelle RC encadrée par la loi (barème officiel du CAA, degrés de -3 à 22) et une échelle Dégâts Matériels librement fixée par chaque assureur. Comprendre ce double système, c’est potentiellement diviser sa prime RC par plus de deux en quelques années de conduite sans accident. Ce guide explique chaque règle, chaque degré et les bonnes pratiques pour optimiser votre bonus.
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Le bonus-malus est un mécanisme légal qui fait varier votre prime d’assurance auto en fonction de votre historique de sinistres. Au Luxembourg, il est encadré par le règlement grand-ducal du 11 novembre 2003 (modifié en dernier lieu le 29 mars 2024) pris en exécution de la loi du 16 avril 2003 relative à l’assurance obligatoire RC. L’autorité de surveillance est le Commissariat aux Assurances (CAA).
Point essentiel à comprendre : contrairement à la France ou à la Belgique, le malus luxembourgeois n’affecte qu’une partie de votre prime, pas la totalité. Un accident responsable fait augmenter uniquement la composante RC (ou la composante Dégâts Matériels selon le type de sinistre). Vos autres garanties — assistance, protection juridique, vol, bris de glace — restent inchangées. Les augmentations sont donc nettement plus douces qu’à l’étranger.
Bon à savoir : les sinistres non responsables (bris de glace, vol, catastrophe naturelle, collision avec un animal, panne) ne font jamais varier le degré bonus-malus, même si l’assureur les prend en charge.
Les deux échelles distinctes
La particularité luxembourgeoise est l’existence de deux systèmes de bonus-malus qui fonctionnent indépendamment. Un conducteur peut donc avoir deux degrés distincts : un pour la RC, un autre pour les Dégâts Matériels.
| Critère | Bonus-malus RC | Bonus-malus Dégâts Matériels |
|---|---|---|
| Cadre légal | Obligatoire — régi par le règlement grand-ducal du 11 novembre 2003 (coord. 2024) | Libre — chaque assureur fixe ses propres règles |
| Identique chez tous les assureurs | ✓ Oui — même barème, même calcul | ✗ Non — varie selon l’assureur |
| Échelle (degrés) | De -3 (bonus max) à 22 (malus max) — 25 niveaux | Variable selon l’assureur |
| Degré de départ | Degré 11 (= 100 % de la prime RC de base) | Variable |
| Bonus maximum | -3 (= 45 % de la prime RC de base) | Variable selon l’assureur |
| Évolution positive | −1 degré par année sans sinistre responsable | Variable selon l’assureur |
| Évolution négative | +3 degrés par accident responsable | Variable selon l’assureur |
| Rattaché à | Au conducteur (pas au véhicule) | Au conducteur |
| Transférable depuis l’étranger | Oui, sur présentation d’une attestation | Selon l’assureur |
| Garanties concernées | Uniquement la composante RC de la prime | Uniquement la composante Dégâts Matériels (Casco) |
Source : Règlement grand-ducal du 11 novembre 2003 (coord. au 6 avril 2024) — Chapitre 4 : De l’échelle Bonus/Malus.
Le barème officiel RC
L’échelle RC comporte 25 niveaux, du degré -3 (bonus maximum) au degré 22 (malus maximum). Le degré 11 est le point de départ pour tout nouveau conducteur et correspond à 100 % de la prime RC de base. Au degré -3, la prime RC n’est plus que de 45 % de la prime de base — soit une réduction de 55 %. Les pourcentages exacts par degré sont définis dans le règlement grand-ducal du 11 novembre 2003 ; seul le degré -3 = 45 % est confirmé explicitement par les sources officielles consultées.
| Degré | Situation | Années sans accident depuis degré 11 | Remarque |
|---|---|---|---|
| -3 | Bonus maximum — prime RC à 45 % de la base | 14 ans | Confirmé par le CAA et les assureurs |
| -2 à 0 | Très bon bonus | 11 à 13 ans | Réduction significative de la prime RC |
| 1 à 7 | Bonus modéré à léger | 4 à 10 ans | Prime RC inférieure à la base |
| 11 | Degré de départ — prime RC à 100 % de la base | — | Nouveau conducteur ou second véhicule |
| 12 à 16 | Malus modéré | — | Prime RC supérieure à la base |
| 17 à 22 | Malus élevé à maximum | — | Risque d’orientation vers le pool des risques aggravés |
Règle spéciale : même après 4 années consécutives sans sinistre au Luxembourg, le degré applicable ne peut pas être supérieur à 11. Autrement dit, il n’y a pas de « malus de départ » pour les conducteurs expérimentés : le degré plafonne à 11 vers le haut, mais peut être inférieur si l’historique est bon.
Impact d’un sinistre responsable sur votre prime
Un accident dont vous êtes reconnu responsable fait monter votre degré RC de +3 crans. Un conducteur partant du degré 11 se retrouve donc au degré 14 après un premier sinistre. La récupération prend 3 ans sans nouvel accident pour revenir au point de départ — contre souvent 5 ans dans d’autres pays européens.
| Scénario | Degré avant | Degré après sinistre | Retour au niveau initial |
|---|---|---|---|
| Nouveau conducteur — 1 accident responsable | 11 | 14 | 3 ans sans accident |
| Conducteur avec bonus (degré 5) — 1 accident | 5 | 8 | 3 ans sans accident |
| Conducteur avec bon bonus (degré 0) — 1 accident | 0 | 3 | 3 ans sans accident |
| 2 accidents consécutifs depuis le degré 11 | 11 → 14 | 17 | 6 ans sans accident |
| Bonus maximum (degré -3) — 1 accident | -3 | 0 | 3 ans sans accident |
Avant de déclarer un sinistre dont vous êtes responsable, comparez le coût de la réparation à l’impact sur votre prime RC sur 3 ans (durée de récupération). Si la réparation est peu coûteuse, il peut être préférable de la payer de votre poche et de préserver votre degré. Certains contrats permettent explicitement ce choix — vérifiez vos conditions générales.
Le bonus-malus Dégâts Matériels (Casco)
Le bonus-malus Dégâts Matériels concerne les sinistres ayant causé des dommages à votre propre véhicule (formules Mini Casco ou Casco). Il n’existe pas de cadre légal unique : chaque assureur fixe librement ses règles d’évolution, ses degrés et ses taux.
En pratique, la plupart des assureurs luxembourgeois appliquent un système similaire à l’échelle RC — avec des variantes importantes. Les sinistres qui déclenchent ce bonus-malus sont uniquement les accidents matériels dont vous êtes responsable (dommages à votre propre véhicule par votre propre fait). Les événements suivants ne font jamais varier le bonus-malus Dégâts Matériels : bris de glace, vol, forces de la nature (tempête, grêle), collision avec un animal, incendie.
Un accident peut impacter les deux bonus-malus simultanément : si vous causez des dommages à un tiers ET à votre propre véhicule, le degré RC augmente pour la partie tiers, et le degré Dégâts Matériels augmente pour les dommages à votre véhicule.
Ce que proposent les 4 assureurs sur le bonus-malus
Tous les assureurs luxembourgeois appliquent le même barème RC légal. Leurs différences portent sur le système Dégâts Matériels et les mécanismes de protection du bonus disponibles dans leurs formules haut de gamme.
| Assureur | Produit / Formules | BM Dégâts Matériels | Protection du bonus |
|---|---|---|---|
|
LALUX
easyPROTECT Auto
|
Sécurité · Confort · Performance | Applicable en Confort et Performance (couverture DM incluse). Pas de BM DM en Sécurité (pas de garantie DM). | Performance : un sinistre DM n’augmente pas le degré BM dégâts matériels. Joker automatique après 3 ans sans sinistre DM. |
|
Foyer
mobilé & moov
|
mobilé : Clima · Essentiel · Protection · Zen moov : Silver · Gold |
BM DM applicable sur les formules incluant les dégâts matériels : Protection, Zen (mobilé) et Gold (moov). Clima, Essentiel et Silver n’incluent pas la garantie DM. | Zen / Gold : inclut un Joker Mobilité (conditions contractuelles à vérifier auprès de Foyer). |
|
AXA
OptiDrive
|
Active · Active+Mini Casco · Privilège | BM DM applicable en formule Privilège uniquement (seule formule incluant les dégâts matériels toute cause). | Options disponibles selon contrat — se renseigner directement auprès d’AXA. |
|
Baloise
Drive
|
Essentielle · Intégrale | BM DM applicable en formule Intégrale (dommages matériels inclus). Essentielle : pas de couverture DM. | Pack indemnisation disponible en option, incluant une protection du bonus DM — conditions à vérifier avec Baloise. |
Sources : IPID LALUX easyPROTECT Auto, IPID Foyer mobilé, IPID Foyer moov, IPID AXA OptiDrive, IPID Baloise Drive. Les conditions contractuelles exactes varient selon les contrats individuels.
Transférer son bonus depuis l’étranger
Si vous arrivez au Luxembourg en provenance d’un autre pays, vous pouvez faire valoir votre expérience de conduite auprès des assureurs luxembourgeois. Ce transfert n’est pas automatique et se fait sur présentation des documents adéquats. Les assureurs étudient ces demandes au cas par cas.
Attestation de bonus-malus
Demandez à votre ancien assureur une attestation officielle mentionnant votre degré ou coefficient bonus-malus actuel. Ce document doit être établi à votre nom.
Relevé d’informations (attestation de sinistralité)
En France et dans de nombreux pays européens, ce document récapitule l’historique des sinistres des 5 dernières années. Il permet à l’assureur luxembourgeois d’évaluer votre profil de risque.
Traitement au cas par cas
Aucun assureur luxembourgeois n’est légalement tenu d’accepter un bonus étranger. En pratique, tous l’acceptent pour la composante RC si le document est clair et authentique. Les conditions d’acceptation varient.
Délai pour les véhicules importés
Si vous importez votre véhicule, vous disposez de 6 mois à partir de votre déclaration d’arrivée en commune pour l’immatriculer au Luxembourg. Pendant cette période, vous devez maintenir une couverture RC valide.
Vous arrivez au Luxembourg ? Demandez votre attestation de bonus-malus à votre ancien assureur avant de résilier votre contrat. Une fois le contrat résilié, certains assureurs étrangers peuvent être moins réactifs. Le document doit mentionner votre nom, le degré ou le coefficient, et la période couverte.
Sources : Guichet.lu (démarches d’importation), LALUX, AXA Luxembourg.
Comment optimiser son bonus-malus ?
Plusieurs stratégies permettent de préserver ou d’améliorer son degré bonus-malus au Luxembourg.
Évaluer le coût réel d’une déclaration
Avant de déclarer un sinistre dont vous êtes responsable, calculez l’impact sur votre prime RC sur 3 ans (durée moyenne de récupération). Si le coût de la réparation est inférieur à cet impact, il peut être préférable de payer de votre poche.
Opter pour la protection du bonus en formule Casco
La plupart des assureurs proposent une option ou une formule incluant la protection du bonus Dégâts Matériels. En cas de sinistre, votre degré DM n’augmente pas. Utile si vous avez un bon bonus à préserver.
Ne pas dupliquer son bonus sur un second véhicule
Le bonus-malus est intransmissible et non duplicable. Si vous assurez un deuxième véhicule, il part automatiquement au degré 11, indépendamment de votre degré sur le premier. Planifiez en conséquence.
Déclarer sans hésiter les sinistres non responsables
Bris de glace, vol, forces de la nature, collision avec un animal : ces sinistres ne font jamais varier votre degré bonus-malus. Déclarez-les systématiquement à votre assureur.
Apporter son attestation à chaque changement d’assureur
Lors d’un changement d’assureur, votre nouveau contrat reprend votre degré RC actuel sur présentation de l’attestation. Il n’y a aucune pénalité liée au changement d’assureur.
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Questions fréquentes
À quel degré commence-t-on au Luxembourg ?
Tout nouveau conducteur ou toute personne assurant un véhicule pour la première fois démarre au degré 11, qui correspond à 100 % de la prime RC de base. C’est également le degré appliqué si vous assurez un second véhicule — le bonus acquis sur votre premier véhicule ne peut pas être dupliqué. Si vous arrivez de l’étranger avec un historique de conduite, présentez une attestation de votre ancien assureur pour potentiellement bénéficier d’un degré inférieur à 11 dès le départ.
Combien de temps faut-il pour atteindre le bonus maximum (-3) ?
En partant du degré 11 et sans aucun sinistre responsable, il faut 14 années consécutives pour atteindre le degré -3 (bonus maximum, -1 degré par an). À ce niveau, la composante RC de votre prime est réduite à 45 % de la prime de base, confirmé par le CAA et les assureurs luxembourgeois. En pratique, l’essentiel du gain se fait dans les premières années.
Mon bonus-malus change-t-il si je change d’assureur ?
Non. Le changement d’assureur n’a aucun impact sur votre degré bonus-malus RC. Votre nouveau contrat reprend automatiquement votre degré actuel, sur présentation d’une attestation délivrée par votre ancien assureur. Il n’y a aucune pénalité liée au changement. Le degré bonus-malus Dégâts Matériels peut être traité différemment selon les assureurs — vérifiez les conditions lors de votre changement.
Quels sinistres ne font PAS varier mon bonus-malus ?
Les sinistres suivants ne font jamais évoluer votre degré bonus-malus, même si votre assureur les prend en charge : bris de glace (pare-brise, vitres, phares), vol ou tentative de vol, incendie, forces de la nature (tempête, grêle, inondation), collision avec un animal, panne mécanique. Seuls les accidents dont vous êtes reconnu responsable entraînent une augmentation du degré.
Qu’est-ce que la protection du bonus et comment fonctionne-t-elle ?
La protection du bonus Dégâts Matériels permet qu’un sinistre responsable Casco n’augmente pas votre degré DM. Elle ne protège pas le degré RC (encadré par la loi). LALUX la propose dans sa formule Performance. Foyer l’inclut sous forme de Joker Mobilité en formules Zen et Gold. Baloise la propose via son pack indemnisation optionnel. Consultez chaque assureur pour les conditions contractuelles exactes.
Comment fonctionne le bonus-malus si j’ai un accident à l’étranger ?
Si vous êtes reconnu responsable d’un sinistre à l’étranger et que votre assureur luxembourgeois indemnise la partie adverse, votre degré bonus-malus RC augmentera de +3 degrés, comme pour un sinistre au Luxembourg. La couverture territoriale est déterminée par votre carte internationale d’assurance automobile.
Mon bonus-malus luxembourgeois est-il reconnu à l’étranger ?
Le système de bonus-malus n’est pas directement transférable : chaque pays a son propre barème. Votre degré luxembourgeois ne sera pas repris automatiquement par un assureur français ou belge. En revanche, vous pouvez présenter votre attestation de bonus-malus, et l’assureur étranger l’étudiera au cas par cas. Un bon historique est généralement reconnu et donne lieu à des conditions favorables.
Peut-on être placé dans un pool de risques aggravés au Luxembourg ?
Oui. Le règlement grand-ducal du 11 novembre 2003 prévoit un mécanisme de pool des risques aggravés pour les conducteurs que les assureurs refusent d’assurer individuellement (malus très élevé, sinistralité lourde). Ce pool garantit l’accès à une assurance RC obligatoire à tout conducteur domicilié au Luxembourg, avec des conditions tarifaires moins favorables.