Bonus-Malus in Luxemburg: der vollständige Leitfaden 2026
In Luxemburg basiert das Bonus-Malus-System auf zwei getrennten Skalen: einer gesetzlich geregelten Haftpflicht-Skala (offizieller CAA-Tarif, Stufen von -3 bis 22) und einer Sachschaden-Skala, die jeder Versicherer frei festlegt. Wer dieses Doppelsystem versteht, kann seine Haftpflichtprämie in einigen unfallfreien Jahren auf weniger als die Hälfte reduzieren. Dieser Leitfaden erklärt alle Regeln, alle Stufen und die besten Strategien zur Optimierung Ihres Bonus.
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Der Bonus-Malus ist ein gesetzlicher Mechanismus, der Ihre Kfz-Versicherungsprämie je nach Schadenhistorie anpasst. In Luxemburg wird er durch die Großherzogliche Verordnung vom 11. November 2003 (zuletzt geändert am 29. März 2024) geregelt, die auf Grundlage des Gesetzes vom 16. April 2003 über die obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung erlassen wurde. Aufsichtsbehörde ist das Commissariat aux Assurances (CAA).
Ein wesentlicher Punkt: Anders als in Frankreich oder Belgien betrifft ein Malus in Luxemburg nur einen Teil Ihrer Prämie, nicht die Gesamtprämie. Ein Verschuldensunfall erhöht lediglich den Haftpflichtanteil (oder den Sachschadenanteil, je nach Art des Schadens). Ihre übrigen Leistungen — Pannenhilfe, Rechtsschutz, Diebstahl, Glasbruch — bleiben unverändert. Die Prämienerhöhungen fallen daher deutlich moderater aus als in den Nachbarländern.
Gut zu wissen: Schäden ohne eigenes Verschulden (Glasbruch, Diebstahl, Naturkatastrophe, Wildunfall, Panne) verändern die Bonus-Malus-Stufe nie, selbst wenn der Versicherer die Kosten übernimmt.
Die zwei getrennten Skalen
Die Besonderheit Luxemburgs liegt in zwei unabhängig voneinander funktionierenden Bonus-Malus-Systemen. Ein Fahrer kann daher zwei unterschiedliche Stufen haben: eine für die Kfz-Haftpflicht (RC) und eine für Sachschäden.
| Kriterium | Haftpflicht-Bonus-Malus | Sachschaden-Bonus-Malus |
|---|---|---|
| Rechtsrahmen | Pflicht — geregelt durch die Großherzogliche Verordnung vom 11. November 2003 (konsolidiert 2024) | Frei — jeder Versicherer legt seine eigenen Regeln fest |
| Einheitlich bei allen Versicherern | ✓ Ja — gleicher Tarif und gleiche Berechnung | ✗ Nein — je nach Versicherer unterschiedlich |
| Skala (Stufen) | Von -3 (maximaler Bonus) bis 22 (maximaler Malus) — 25 Stufen | Je nach Versicherer |
| Einstiegsstufe | Stufe 11 (= 100 % der Haftpflicht-Grundprämie) | Je nach Versicherer |
| Maximaler Bonus | -3 (= 45 % der Haftpflicht-Grundprämie) | Je nach Versicherer |
| Positive Entwicklung | −1 Stufe pro unfallfreiem Jahr | Je nach Versicherer |
| Negative Entwicklung | +3 Stufen pro Verschuldensunfall | Je nach Versicherer |
| Gebunden an | Den Fahrer (nicht das Fahrzeug) | Den Fahrer |
| Aus dem Ausland übertragbar | Ja, gegen Vorlage einer Bescheinigung | Je nach Versicherer |
| Betroffene Leistungen | Nur der Haftpflichtanteil der Prämie | Nur der Sachschadenanteil (Casco) |
Quelle: Großherzogliche Verordnung vom 11. November 2003 (konsolidiert am 6. April 2024) — Kapitel 4: Die Bonus-/Malus-Skala.
Der offizielle Haftpflichttarif
Die Haftpflicht-Skala umfasst 25 Stufen, von Stufe -3 (maximaler Bonus) bis Stufe 22 (maximaler Malus). Stufe 11 ist der Ausgangspunkt für jeden Neufahrer und entspricht 100 % der Haftpflicht-Grundprämie. Bei Stufe -3 beträgt die Haftpflichtprämie nur noch 45 % der Grundprämie — eine Ersparnis von 55 %. Die genauen Prozentsätze je Stufe sind in der Großherzoglichen Verordnung vom 11. November 2003 festgelegt; Stufe -3 = 45 % ist der einzige Wert, der von offiziellen Quellen ausdrücklich bestätigt wird.
| Stufe | Situation | Schadensfreie Jahre ab Stufe 11 | Hinweis |
|---|---|---|---|
| -3 | Maximaler Bonus — Haftpflichtprämie bei 45 % der Grundprämie | 14 Jahre | Bestätigt durch CAA und Versicherer |
| -2 bis 0 | Sehr guter Bonus | 11 bis 13 Jahre | Deutliche Reduzierung der Haftpflichtprämie |
| 1 bis 7 | Moderater bis leichter Bonus | 4 bis 10 Jahre | Haftpflichtprämie unter Grundtarif |
| 11 | Einstiegsstufe — Haftpflichtprämie bei 100 % der Grundprämie | — | Neufahrer oder Zweitfahrzeug |
| 12 bis 16 | Moderater Malus | — | Haftpflichtprämie über Grundtarif |
| 17 bis 22 | Hoher bis maximaler Malus | — | Risiko der Zuweisung in den Hochrisiko-Pool |
Sonderregel: Selbst nach 4 aufeinanderfolgenden schadensfreien Jahren in Luxemburg kann die Stufe nicht höher als 11 sein. Es gibt also keinen „Einstiegsmalus » für erfahrene Fahrer: die Stufe ist nach oben auf 11 begrenzt, kann aber bei guter Schadenhistorie auch niedriger liegen.
Auswirkungen eines Verschuldensschadens auf Ihre Prämie
Ein Unfall, für den Sie als verantwortlich eingestuft werden, erhöht Ihre Haftpflichtstufe um +3 Stufen. Ein Fahrer, der bei Stufe 11 beginnt, landet nach dem ersten Verschuldensunfall bei Stufe 14. Die Erholung dauert 3 unfallfreie Jahre, um zum Ausgangspunkt zurückzukehren — in vielen anderen europäischen Ländern sind es oft 5 Jahre.
| Szenario | Stufe vorher | Stufe nach Schaden | Rückkehr zur Ausgangsstufe |
|---|---|---|---|
| Neufahrer — 1 Verschuldensunfall | 11 | 14 | 3 unfallfreie Jahre |
| Fahrer mit Bonus (Stufe 5) — 1 Unfall | 5 | 8 | 3 unfallfreie Jahre |
| Fahrer mit gutem Bonus (Stufe 0) — 1 Unfall | 0 | 3 | 3 unfallfreie Jahre |
| 2 aufeinanderfolgende Unfälle ab Stufe 11 | 11 → 14 | 17 | 6 unfallfreie Jahre |
| Maximaler Bonus (Stufe -3) — 1 Unfall | -3 | 0 | 3 unfallfreie Jahre |
Bevor Sie einen Verschuldensschaden melden, vergleichen Sie die Reparaturkosten mit den Auswirkungen auf Ihre Haftpflichtprämie über 3 Jahre (Erholungszeitraum). Wenn die Reparatur günstig ist, kann es sinnvoller sein, sie selbst zu bezahlen und Ihre Stufe zu schützen. Manche Verträge sehen diese Möglichkeit ausdrücklich vor — prüfen Sie Ihre allgemeinen Versicherungsbedingungen.
Bonus-Malus für Sachschäden (Casco)
Der Sachschaden-Bonus-Malus gilt für Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug (Mini-Casco- oder Casco-Tarife). Es gibt keinen einheitlichen Rechtsrahmen: Jeder Versicherer legt seine eigenen Entwicklungsregeln, Stufen und Sätze frei fest.
In der Praxis wenden die meisten luxemburgischen Versicherer ein dem Haftpflichtsystem ähnliches System an — mit wichtigen Unterschieden. Nur Verschuldensunfälle, bei denen Ihr eigenes Fahrzeug beschädigt wird, lösen diesen Bonus-Malus aus. Folgende Ereignisse verändern den Sachschaden-Bonus-Malus nie: Glasbruch, Diebstahl, Naturereignisse (Sturm, Hagel), Wildunfall, Brand.
Ein Unfall kann beide Bonus-Malus-Systeme gleichzeitig beeinflussen: Wenn Sie einem Dritten UND Ihrem eigenen Fahrzeug Schaden zufügen, steigt die Haftpflichtstufe für den Drittschadenanteil und die Sachschadenstufe für den Schaden an Ihrem Fahrzeug.
Was die 4 Versicherer beim Bonus-Malus anbieten
Alle luxemburgischen Versicherer wenden denselben gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichttarif an. Die Unterschiede liegen im Sachschadensystem und den Bonusschutz-Mechanismen, die in den Premiumtarifen verfügbar sind.
| Versicherer | Produkt / Tarife | Sachschaden-BM | Bonusschutz |
|---|---|---|---|
|
LALUX
easyPROTECT Auto
|
Sécurité · Confort · Performance | Gilt für Confort und Performance (Sachschadenschutz inklusive). Kein Sachschaden-BM in Sécurité (kein Sachschadenschutz). | Performance: Ein Sachschadenfall erhöht die Sachschaden-BM-Stufe nicht. Automatischer Joker nach 3 schadensfreien Jahren. |
|
Foyer
mobilé & moov
|
mobilé: Clima · Essentiel · Protection · Zen moov: Silver · Gold |
Sachschaden-BM gilt für Tarife mit Sachschadenschutz: Protection, Zen (mobilé) und Gold (moov). Clima, Essentiel und Silver enthalten keinen Sachschadenschutz. | Zen / Gold: enthält einen Joker Mobilité (genaue Bedingungen bei Foyer erfragen). |
|
AXA
OptiDrive
|
Active · Active+Mini Casco · Privilège | Sachschaden-BM gilt nur für den Tarif Privilège (einziger Tarif mit Vollkaskoschutz). | Optionen je nach Vertrag verfügbar — direkt bei AXA erfragen. |
|
Baloise
Drive
|
Essentielle · Intégrale | Sachschaden-BM gilt für den Tarif Intégrale (Sachschadenschutz inklusive). Essentielle: kein Sachschadenschutz. | Optionales Entschädigungspaket mit Sachschaden-Bonusschutz verfügbar — Bedingungen bei Baloise prüfen. |
Quellen: IPID LALUX easyPROTECT Auto, IPID Foyer mobilé, IPID Foyer moov, IPID AXA OptiDrive, IPID Baloise Drive. Die genauen Vertragsbedingungen variieren je nach individuellem Vertrag.
Bonus aus dem Ausland übertragen
Wenn Sie aus einem anderen Land nach Luxemburg ziehen, können Sie Ihre Fahrhistorie bei luxemburgischen Versicherern geltend machen. Die Übertragung erfolgt nicht automatisch, sondern gegen Vorlage geeigneter Unterlagen. Die Versicherer prüfen diese Anträge von Fall zu Fall.
Bonus-Malus-Bescheinigung
Fordern Sie bei Ihrem bisherigen Versicherer eine offizielle Bescheinigung an, aus der Ihre aktuelle Bonus-Malus-Stufe oder Ihr Koeffizient hervorgeht. Das Dokument muss auf Ihren Namen ausgestellt sein.
Schadenverlaufsbescheinigung
In Frankreich und vielen anderen europäischen Ländern fasst dieses Dokument die Schadenhistorie der letzten 5 Jahre zusammen. Es ermöglicht dem luxemburgischen Versicherer, Ihr Risikoprofil zu beurteilen.
Einzelfallprüfung
Kein luxemburgischer Versicherer ist gesetzlich verpflichtet, einen ausländischen Bonus anzuerkennen. In der Praxis akzeptieren alle Versicherer diesen für den Haftpflichtanteil, sofern das Dokument eindeutig und authentisch ist. Die Annahmebedingungen variieren.
Frist für importierte Fahrzeuge
Wenn Sie Ihr Fahrzeug importieren, haben Sie ab Ihrer Anmeldung in der Gemeinde 6 Monate Zeit, es in Luxemburg zuzulassen. In dieser Zeit müssen Sie einen gültigen Haftpflichtschutz aufrechterhalten.
Sie ziehen nach Luxemburg? Fordern Sie Ihre Bonus-Malus-Bescheinigung bei Ihrem bisherigen Versicherer an, bevor Sie Ihren Vertrag kündigen. Nach der Kündigung reagieren manche ausländischen Versicherer nur zögerlich. Das Dokument muss Ihren Namen, Ihre Stufe oder Ihren Koeffizienten und den abgedeckten Zeitraum enthalten.
Quellen: Guichet.lu (Fahrzeugimport-Verfahren), LALUX, AXA Luxembourg.
So optimieren Sie Ihren Bonus-Malus
Es gibt verschiedene Strategien, um die Bonus-Malus-Stufe in Luxemburg zu erhalten oder zu verbessern.
Die tatsächlichen Kosten einer Schadensmeldung abwägen
Bevor Sie einen Verschuldensschaden melden, berechnen Sie die Auswirkungen auf Ihre Haftpflichtprämie über 3 Jahre (durchschnittlicher Erholungszeitraum). Wenn die Reparaturkosten geringer sind, kann es sinnvoller sein, sie selbst zu zahlen.
Casco-Tarif mit Bonusschutz wählen
Die meisten Versicherer bieten eine Option oder einen Tarif mit Sachschaden-Bonusschutz an. Im Schadensfall bleibt Ihre Sachschadenstufe unverändert. Besonders sinnvoll, wenn Sie einen guten Bonus zu schützen haben.
Der Bonus kann nicht auf ein Zweitfahrzeug übertragen werden
Der Bonus-Malus ist personengebunden und nicht übertragbar. Wenn Sie ein zweites Fahrzeug versichern, beginnt es automatisch bei Stufe 11, unabhängig von Ihrer Stufe beim ersten Fahrzeug. Planen Sie entsprechend.
Schäden ohne eigenes Verschulden immer melden
Glasbruch, Diebstahl, Naturereignisse, Wildunfälle: Diese Schadensfälle beeinflussen Ihre Bonus-Malus-Stufe nie. Melden Sie sie immer bei Ihrem Versicherer.
Bescheinigung beim Versichererwechsel vorlegen
Beim Wechsel des Versicherers übernimmt Ihr neuer Vertrag Ihre aktuelle Haftpflichtstufe gegen Vorlage der Bescheinigung. Es gibt keine Strafgebühr für einen Versichererwechsel.
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Häufige Fragen
Mit welcher Stufe beginnt man in Luxemburg?
Jeder Neufahrer oder jede Person, die zum ersten Mal ein Fahrzeug versichert, beginnt bei Stufe 11, die 100 % der Haftpflicht-Grundprämie entspricht. Dasselbe gilt für ein Zweitfahrzeug — der beim ersten Fahrzeug erworbene Bonus kann nicht dupliziert werden. Wenn Sie mit einer Fahrhistorie aus dem Ausland nach Luxemburg ziehen, legen Sie eine Bescheinigung Ihres bisherigen Versicherers vor, um möglicherweise unter Stufe 11 einzusteigen.
Wie lange dauert es, den maximalen Bonus (-3) zu erreichen?
Ausgehend von Stufe 11 und ohne einen einzigen Verschuldensschaden dauert es 14 aufeinanderfolgende Jahre, um Stufe -3 zu erreichen (maximaler Bonus, -1 Stufe pro Jahr). Auf dieser Stufe beträgt der Haftpflichtanteil Ihrer Prämie nur noch 45 % der Grundprämie, bestätigt durch den CAA und die luxemburgischen Versicherer. In der Praxis fallen die größten Einsparungen in den ersten Jahren an.
Ändert sich mein Bonus-Malus, wenn ich den Versicherer wechsle?
Nein. Ein Versichererwechsel hat keinen Einfluss auf Ihre Haftpflicht-Bonus-Malus-Stufe. Ihr neuer Vertrag übernimmt Ihre aktuelle Stufe automatisch gegen Vorlage einer Bescheinigung Ihres bisherigen Versicherers. Es gibt keine Strafgebühr für einen Wechsel. Die Sachschaden-Bonus-Malus-Stufe kann je nach Versicherer unterschiedlich behandelt werden — prüfen Sie die Bedingungen beim Wechsel.
Welche Schäden beeinflussen meinen Bonus-Malus NICHT?
Folgende Schäden verändern Ihre Bonus-Malus-Stufe nie, selbst wenn Ihr Versicherer sie übernimmt: Glasbruch (Windschutzscheibe, Fenster, Scheinwerfer), Diebstahl oder Diebstahlversuch, Brand, Naturereignisse (Sturm, Hagel, Überschwemmung), Wildunfall, Motorpanne. Nur Unfälle, für die Sie als verantwortlich eingestuft werden, führen zu einer Stufenerhöhung.
Was ist Bonusschutz und wie funktioniert er?
Der Sachschaden-Bonusschutz bewirkt, dass ein Verschuldensschaden im Casco-Bereich Ihre Sachschadenstufe nicht erhöht. Er schützt nicht die Haftpflichtstufe (die gesetzlich geregelt ist). LALUX bietet ihn im Tarif Performance an. Foyer inkludiert ihn als Joker Mobilité in den Tarifen Zen und Gold. Baloise bietet ihn über ein optionales Entschädigungspaket an. Fragen Sie bei jedem Versicherer nach den genauen Vertragsbedingungen.
Wie funktioniert der Bonus-Malus bei einem Unfall im Ausland?
Wenn Sie im Ausland als verantwortlich für einen Unfall eingestuft werden und Ihr luxemburgischer Versicherer die Gegenseite entschädigt, steigt Ihre Haftpflicht-Bonus-Malus-Stufe um +3 Stufen, genauso wie bei einem Unfall in Luxemburg. Ihr territorialer Versicherungsschutz richtet sich nach Ihrer internationalen Versicherungskarte (Grüne Karte).
Wird mein luxemburgischer Bonus-Malus im Ausland anerkannt?
Bonus-Malus-Systeme sind nicht direkt übertragbar: Jedes Land hat seine eigene Tarifskala. Ihre luxemburgische Stufe wird von einem französischen oder belgischen Versicherer nicht automatisch übernommen. Sie können jedoch Ihre Bonus-Malus-Bescheinigung vorlegen, und der ausländische Versicherer prüft sie von Fall zu Fall. Eine gute Schadenhistorie wird in der Regel anerkannt und führt zu günstigen Konditionen.
Kann man in Luxemburg in einen Hochrisiko-Pool eingestuft werden?
Ja. Die Großherzogliche Verordnung vom 11. November 2003 sieht einen Hochrisiko-Pool für Fahrer vor, die einzelne Versicherer nicht versichern möchten (sehr hoher Malus, schwere Schadenhistorie). Dieser Pool garantiert jedem in Luxemburg ansässigen Fahrer den Zugang zur obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung, allerdings zu weniger günstigen Konditionen.