Retraits, change en devise locale, paiements par carte... Voici les principaux frais et comment les éviter.
Vous venez d'arriver au Grand-Duché ? Ou vous y travaillez ? Alors vous vous êtes sans doute posé cette question : quelle banque choisir ? Dans quelle banque faut-il ouvrir un compte ? Ou encore : quelles banques sont à éviter absolument ?
Nous vous aidons à répondre à toutes ces questions dans ce guide complet dédié aux nouveaux résidents et à ceux qui veulent trouver la banque qui leur convient au Grand-Duché !
La première étape pour choisir votre banque, c'est de connaître les établissements présents sur le marché. Au Luxembourg, les principales banques pour particuliers sont les suivantes :
Ces banques proposent des offres de comptes courants (avec cartes bancaires), des crédits, prêts personnels, prêts immobiliers, plans épargne logement, plans de pension et produits d'investissement.
Aussi, si vous avez déménagé au Luxembourg pour le travail, il y a de fortes chances que votre employeur ait passé un accord avec une ou plusieurs banques. Vous pourrez profiter de réductions sur leurs offres de comptes et de cartes (voire un taux préférentiel sur votre prêt immobilier).
Renseignez-vous bien auprès de vos chargés de ressources humaines pour en savoir plus. Toutefois, veillez également à comparer les banques : vous pourriez trouver une meilleure offre !
Une fois que vous connaissez les acteurs sur le marché, il est temps d'analyser les différentes offres. Plusieurs critères entrent en compte pour déterminer quelle banque est la meilleure pour vous.
On les appelle aussi les "frais de tenue de compte". Il s'agit de frais facturés par la banque chaque mois, qui vous donne le droit de garder votre compte courant ouvert.
Ces frais varient entre 0€ (pour les comptes 100% en ligne et gratuits) et près de 10€ (pour les comptes qui disposent de plafonds intéressants et de bonnes cartes Premier ou Gold).
Voici les quatre types de comptes bancaires que l'on peut distinguer parmi les offres des banques luxembourgeoises.
Au Luxembourg, la plupart des cartes bancaires proposées sont des VISA. Il n'y a pas vraiment de différence entre VISA et Mastercard : ces deux moyens de paiement sont acceptés dans la grande majorité des pays.
Voici les différents types de cartes bancaires ainsi que les options proposées pour chacune d'entre elles :
Le mieux est toujours d'opter pour la carte qui offre le plus d'assurances et de protections. Toutefois, cela dépend fortement de votre budget : les cartes Platinum peuvent coûter entre 20€ et 40€ par mois selon les banques (frais de tenue de compte exclus). Assurez-vous de choisir une carte qui correspond à vos habitudes d'achat et à votre capacité financière.
C'est une spécificité des banques luxembourgeoises : la plupart facturent des frais que l'on ne retrouve pas dans d'autres pays frontaliers (comme la France, la Belgique ou l'Allemagne).
Si vous avez l'habitude de voyager ou d'effectuer des virements vers d'autres comptes (de votre famille par exemple), pensez à choisir une banque qui propose un bon nombre des retraits et des virements externes sans frais.
On distingue deux types de frais de découvert au Luxembourg. Il y a d'un côté les commissions, et de l'autre, les intérêts de découvert.
Si vous êtes souvent à découvert, nous vous conseillons de choisir une banque qui ne propose aucune commission de découvert.
Pensez aussi à bien choisir la banque qui propose les taux d'intérêt les plus faibles du marché. Vous pouvez retrouver ces banques dans ce comparatif.
Même si vous recherchez uniquement un compte courant pour recevoir votre salaire et faire vos dépenses courantes, nous vous conseillons de vous pencher sur ce point.
Si vous prévoyez de rester plusieurs années au Luxembourg, vous allez sans doute vouloir acheter une voiture, un appartement ou une maison, ainsi que des meubles pour équiper votre nouveau logement. Vous aurez alors besoin d'une banque qui propose tous ces services.
Autant choisir dès maintenant une banque qui saura vous accompagner sur le long terme (et vous proposer des taux préférentiels sur vos crédits !). Voici un tour d'horizon des produits qui pourraient vous intéresser :
C'est un compte dédié à l'achat de votre résidence principale (appartement ou maison). Chaque mois, vous épargnez une somme que vous définissez. Ce compte d'épargne vous permet à la fois de déduire de vos impôts, mais aussi de bénéficier d'une garantie d'État pour votre prêt immobilier, si votre compte a plus de 3 ans.
C'est très intéressant puisque l'État luxembourgeois se portera garant pour vous, et comme vous n'aurez pas besoin de payer une garantie bancaire, vous ferez des économies sur votre prêt immobilier le jour où vous achèterez un bien immobilier
Il s'agit d'un placement financier qui vous engage à verser une certaine somme chaque mois. Une partie de cette somme sera placée en obligations (des fonds peu risqués) et une autre partie en bourse (dans des fonds d'investissement plus ou moins risqués). C'est vous qui choisissez le type de risque d'investissement que vous souhaitez.
Ce type d'investissement ouvre le droit à des déductions fiscales chaque année. En revanche, même si vous avez le droit d'interrompre les versements à tout moment, vous devrez absolument garder ce dispositif ouvert jusqu'à vos 60 ans. Si vous le fermez plus tôt, vous devrez rembourser les sommes d'impôt qui vous auront été remboursées.
Ils permettent de financer l'achat de vos meubles, d'équipement électroménager ou de vos appareils électroniques (ordinateur, tablette, smartphone, télévision, enceinte, etc). Quelques banques proposent des taux très attractifs pour les crédits conso au Luxembourg.
Vous pourrez déduire une partie des intérêts débiteurs de vos impôts chaque année, ce qui peut rendre le crédit conso moins cher qu'un paiement en plusieurs fois, dans certains cas.
Ils sont destinés à l'achat d'une voiture. Certaines banques proposent des taux très avantageux. En plus, vous pouvez déduire les intérêts débiteurs de vos impôts chaque année, ce qui réduit le coût du crédit. C'est sans doute pour cela que les luxembourgeois achètent souvent de nouvelles voitures : après déductions d'impôts, les crédits auto sont très peu chers.
Si vous prévoyez de rester plusieurs années au Luxembourg, nous vous conseillons donc d'orienter votre choix vers une banque qui propose également ces types de produits financiers. Tous les établissements bancaires au Luxembourg proposent ces comptes, crédits et placements financiers.
Toutefois, comme la plupart des banques proposent des services similaires, comparer les offres de comptes courants peut être un bon moyen de les départager.
Pour résumer, si vous ne savez pas quelle banque choisir au Luxembourg, nous vous conseillons de porter votre choix vers une banque qui propose :
Vous pouvez comparer toutes les offres bancaires disponibles au Luxembourg sur ce comparateur en ligne, et trouver la meilleure banque en fonction de votre budget, de vos envies et de votre situation.
Vous pouvez choisir une banque qui propose des frais de tenue de compte modérés (3€ à 5€ par mois) et qui inclut une carte de crédit (Classic, Premier). Si vous cherchez à faire des économies, optez pour une banque 100% en ligne. La plupart des comptes en ligne sont gratuits. Vous devrez néanmoins prendre une carte de crédit en option, car vous ne pourrez pas payer partout avec les cartes VPay incluses dans les offres en ligne.
Analysez les différents frais facturés par les banques : frais de tenue de compte, de retrait, de virement, commissions de découvert, taux d'intérêt de découvert... Puis comparez les différentes banques entre elles. En comparant ces critères, vous trouverez facilement la meilleure banque. Vous pouvez le faire sur ce comparateur de banques en ligne.
ING, Spuerkess, BIL, BGL et Raiffeisen font partie de notre sélection de banques car ces établissements proposent tous des comptes très avantageux. Certaines banques proposent des comptes en ligne pas chers. D'autres proposent toute une gamme d'avantages (taux préférentiels, 2 cartes de crédit offertes...). Au final, la banque la plus avantageuse sera celle qui correspondra à votre objectif principal : faire des économies, ou obtenir la meilleure carte bancaire avec les meilleurs avantages. Vous pouvez faire votre choix en consultant ce comparatif des comptes bancaires au Luxembourg.
La BIL, BGL et ING proposent un compte courant en ligne gratuit (0€/mois). En revanche, vous n'aurez qu'une carte VPay : elle ne vous permettra pas de faire vos achats sur Internet ou de payer à certains automates (station essence, péage autoroutier...). Vous devrez payer un supplément pour obtenir une carte de crédit vous permettant de réaliser toutes ces opérations.
Au Luxembourg, toutes les banques physiques proposent une interface de gestion de vos comptes en ligne. En revanche, certaines d'entre elles proposent des comptes 100% en ligne : toute la gestion se fait par Internet. Vous n'aurez pas de conseiller bancaire dédié. Tout dépend de vous : si vous êtes autonome et que vous ne pensez pas avoir besoin de conseils financiers, optez pour un compte en ligne !
Pour choisir sa banque au Luxembourg, il faut analyser : les frais de tenue de compte, le coût de la carte bancaire, les frais de retraits dans des distributeurs concurrents, les frais de virement vers des comptes externes, les commissions de découvert, et les taux d'intérêt de découvert. Vous pouvez effectuer ces comparaisons facilement sur ce site.
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