Quelle banque choisir au Luxembourg ?

9 juin 2022
Quelle banque choisir luxembourg - carte, frais, retrait, virement, prêt immobilier, crédit auto, crédit conso, épargne logement, plan de pension

Vous venez d'arriver au Grand-Duché ? Ou vous y travaillez ? Alors vous vous êtes sans doute posé cette question : quelle banque choisir ? Dans quelle banque faut-il ouvrir un compte ? Ou encore : quelles banques sont à éviter absolument ?

Nous vous aidons à répondre à toutes ces questions dans ce guide complet dédié aux nouveaux résidents et à ceux qui veulent trouver la banque qui leur convient au Grand-Duché !

1. Connaître les banques au Luxembourg

La première étape pour choisir votre banque, c'est de connaître les établissements présents sur le marché. Au Luxembourg, les principales banques pour particuliers sont les suivantes :

  • BGL BNP Paribas la branche de la banque française du même nom
  • BIL ou "Banque Internationale à Luxembourg"
  • ING la filiale de la grande banque néerlandaise
  • Raiffeisen une banque coopérative 100% luxembourgeoise
  • Spuerkeess, la banque de l'État luxembourgeois

Ces banques proposent des offres de comptes courants (avec cartes bancaires), des crédits, prêts personnels, prêts immobiliers, plans épargne logement, plans de pension et produits d'investissement.

Vous pouvez retrouver une sélection de leurs offres de comptes courants sur ce tableau comparatif.

Aussi, si vous avez déménagé au Luxembourg pour le travail, il y a de fortes chances que votre employeur ait passé un accord avec une ou plusieurs banques. Vous pourrez profiter de réductions sur leurs offres de comptes et de cartes (voire un taux préférentiel sur votre prêt immobilier).

Renseignez-vous bien auprès de vos chargés de ressources humaines pour en savoir plus. Toutefois, veillez également à comparer les banques : vous pourriez trouver une meilleure offre !

2. Déterminer le type de compte courant qui vous correspond

Une fois que vous connaissez les acteurs sur le marché, il est temps d'analyser les différentes offres. Plusieurs critères entrent en compte pour déterminer quelle banque est la meilleure pour vous.

Le prix du compte bancaire

On les appelle aussi les "frais de tenue de compte". Il s'agit de frais facturés par la banque chaque mois, qui vous donne le droit de garder votre compte courant ouvert.

Ces frais varient entre 0€ (pour les comptes 100% en ligne et gratuits) et près de 10€ (pour les comptes qui disposent de plafonds intéressants et de bonnes cartes Premier ou Gold).

Voici les quatre types de comptes bancaires que l'on peut distinguer parmi les offres des banques luxembourgeoises.

  • Les comptes gratuits : il existe deux types de comptes à 0€ par mois...
    • Les comptes 100% en ligne : quelques rares banques proposent des comptes gratuits avec une carte VISA VPay (permettant de retirer et d'acheter en magasin, mais pas de payer en ligne). C'est une bonne offre pour ceux qui cherchent à faire des économies. Mais si vous devez faire des achats en ligne ou faire un découvert, vous devrez prévoir de payer un supplément pour avoir une véritable carte de crédit.
    • Les comptes Jeunes : certaines banques réservent des comptes gratuits aux étudiants ou aux jeunes de moins de 30 ans. Ces comptes incluent généralement une carte VISA Classic ou Premier (ou Mastercard Gold). Après 30 ans, ce compte devient automatiquement payant, au prix indiqué sur le site de la banque.
  • Les comptes pas chers : Les comptes les moins chers coûtent entre 2€ et 5€ par mois. Ils incluent généralement une carte basique (VISA Classic), mais certaines banques proposent la carte en option. Quelques comptes incluent également un taux préférentiel sur tous les crédits conso ou crédits auto proposés par la banque. En revanche, dans cette gamme de prix, les banques facturent des frais très différents sur les retraits ou virements externes que vous effectuez. Il convient donc de comparer ces banques avant de choisir la meilleure. Nous en parlons dans le chapitre suivant.
  • Les comptes Premium : Ce sont parmi les comptes les plus chers au Luxembourg. Ils coûtent entre 8€ et près de 10€ par mois. Ces comptes incluent généralement une très bonne carte de paiement (VISA Premier ou Gold), de faibles taux d'intérêt de découvert, ainsi que des virements externes illimités. Si vous voyagez souvent à l'international, nous vous recommandons ce type de cartes. Vous pouvez également demander une carte bancaire haut de gamme (comme une VISA Platinum), mais un supplément vous sera facturé.

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Frais bancaires banque luxembourg - retraits, virement, découvert bancaire, commission, intérêts

La qualité et le prix de la carte bancaire

Au Luxembourg, la plupart des cartes bancaires proposées sont des VISA. Il n'y a pas vraiment de différence entre VISA et Mastercard : ces deux moyens de paiement sont acceptés dans la grande majorité des pays.

Voici les différents types de cartes bancaires ainsi que les options proposées pour chacune d'entre elles :

  • Les cartes basiques (Debit, Basic ou Classic) : cette carte vous permet de retirer de l'argent et de faire tous vos achats. Vous aurez quelques assurances basiques qui couvriront des vols ou utilisations frauduleuses de votre carte. La VISA Classic inclut également une assurance rapatriement et frais médicaux lors de sinistres à l'étranger. Elle couvre les accidents qui pourraient survenir lors de vos voyages. Notez que la VISA Debit est une carte de débit : elle ne vous permettra pas de faire de crédit. Vous ne pourrez donc pas louer de voiture à l'étranger, payer à une station essence, et vous pourriez rencontrer des problèmes lors de vos paiements au péage sur l'autoroute.
  • Carte de moyenne gamme (VISA Premier ou Mastercard Gold) : ces cartes offrent des plafonds de paiement par carte supérieurs (7700€ sur 30 jours) et des indemnisations lors d'annulations de vos voyages (jusqu'à 5000€/an). Le vol et les dommages causés à vos véhicules de location sont également couverts par les assurances de cette carte. Vous pouvez également profiter de quelques promotions chez certains loueurs de voitures partenaires de VISA ou Mastercard.
  • Carte Premium (VISA Platinum ou Mastercard Platinum) : ces cartes incluent les meilleurs plafonds de paiement et assurances du marché. Vous pourrez payer jusqu'à 10000€ sur 30 jours. Vous pourrez demander jusqu'à 7500€/an d'indemnisation en cas d'annulation de votre voyage, et vos bagages seront couverts en cas de retard ou de détérioration lors de votre voyage. Vous bénéficierez aussi de promotions et réductions de la part d'une sélection d'enseignes (Voyage, loueurs de voitures, magasins de sport...). Vous aurez également un concierge à votre disposition, qui pourra vous rendre de nombreux services en cas de besoin (si vous êtes à la recherche d'un billet de concert qui n'est plus disponible, ou si vous cherchez à faire livrer un bouquet de fleurs en moins de 24 heures, par exemple). Tous ces services sont très pratiques, mais ces cartes coûtent relativement cher.

Le mieux est toujours d'opter pour la carte qui offre le plus d'assurances et de protections. Toutefois, cela dépend fortement de votre budget : les cartes Platinum peuvent coûter entre 20€ et 40€ par mois selon les banques (frais de tenue de compte exclus). Assurez-vous de choisir une carte qui correspond à vos habitudes d'achat et à votre capacité financière.

Les frais de retraits et de virements

C'est une spécificité des banques luxembourgeoises : la plupart facturent des frais que l'on ne retrouve pas dans d'autres pays frontaliers (comme la France, la Belgique ou l'Allemagne).

  • Les frais de retraits externes : certaines banques facturent des frais à chaque retrait effectué auprès du distributeur de billets tiers. Ces frais peuvent aller jusqu'à 2€ par retrait. Si vous retirez souvent de l'argent à l'étranger, c'est un point important à prendre en compte dans votre choix.
  • Les frais de virements externes : quelques banques vous factureront des frais pour les virements effectués vers des comptes domiciliés dans d'autres banques. Ces frais ne dépassent généralement pas 1€ par virement. En plus, certaines banques proposent un nombre important de virements externes gratuits chaque mois.

Si vous avez l'habitude de voyager ou d'effectuer des virements vers d'autres comptes (de votre famille par exemple), pensez à choisir une banque qui propose un bon nombre des retraits et des virements externes sans frais.

Les frais de découvert bancaire

On distingue deux types de frais de découvert au Luxembourg. Il y a d'un côté les commissions, et de l'autre, les intérêts de découvert.

  • Les commissions de découvert sont pratiquées par une poignée de banques au Luxembourg. Ces frais sont facturés dès que votre compte passe dans le négatif. Même si vous êtes à découvert de 1€, vous serez facturé de ces frais.
    • Certaines banques facturent un forfait (par exemple 50€ pour chaque déclenchement de découvert bancaire).
    • D'autres banques facturent un pourcentage des sommes dues à la banque (1% par exemple).
  • Les intérêts de découvert sont facturés par toutes les banques dans le monde. Lorsque le solde de votre compte devient négatif, la banque vous fait automatiquement crédit. Vous devez rembourser cet argent selon un taux défini à l'avance. Au Luxembourg, les taux les plus bas sont à 7%. Certaines banques pratiquent toutefois des taux allant jusqu'à 9%.

Si vous êtes souvent à découvert, nous vous conseillons de choisir une banque qui ne propose aucune commission de découvert.

Pensez aussi à bien choisir la banque qui propose les taux d'intérêt les plus faibles du marché. Vous pouvez retrouver ces banques dans ce comparatif.

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3. Prêt, crédit, épargne : les produits dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir

Même si vous recherchez uniquement un compte courant pour recevoir votre salaire et faire vos dépenses courantes, nous vous conseillons de vous pencher sur ce point.

Si vous prévoyez de rester plusieurs années au Luxembourg, vous allez sans doute vouloir acheter une voiture, un appartement ou une maison, ainsi que des meubles pour équiper votre nouveau logement. Vous aurez alors besoin d'une banque qui propose tous ces services.

Autant choisir dès maintenant une banque qui saura vous accompagner sur le long terme (et vous proposer des taux préférentiels sur vos crédits !). Voici un tour d'horizon des produits qui pourraient vous intéresser :

Le compte épargne logement

C'est un compte dédié à l'achat de votre résidence principale (appartement ou maison). Chaque mois, vous épargnez une somme que vous définissez. Ce compte d'épargne vous permet à la fois de déduire de vos impôts, mais aussi de bénéficier d'une garantie d'État pour votre prêt immobilier, si votre compte a plus de 3 ans.

C'est très intéressant puisque l'État luxembourgeois se portera garant pour vous, et comme vous n'aurez pas besoin de payer une garantie bancaire, vous ferez des économies sur votre prêt immobilier le jour où vous achèterez un bien immobilier

Le plan de pension

Il s'agit d'un placement financier qui vous engage à verser une certaine somme chaque mois. Une partie de cette somme sera placée en obligations (des fonds peu risqués) et une autre partie en bourse (dans des fonds d'investissement plus ou moins risqués). C'est vous qui choisissez le type de risque d'investissement que vous souhaitez.

Ce type d'investissement ouvre le droit à des déductions fiscales chaque année. En revanche, même si vous avez le droit d'interrompre les versements à tout moment, vous devrez absolument garder ce dispositif ouvert jusqu'à vos 60 ans. Si vous le fermez plus tôt, vous devrez rembourser les sommes d'impôt qui vous auront été remboursées.

Les crédits conso

Ils permettent de financer l'achat de vos meubles, d'équipement électroménager ou de vos appareils électroniques (ordinateur, tablette, smartphone, télévision, enceinte, etc). Quelques banques proposent des taux très attractifs pour les crédits conso au Luxembourg.

Vous pourrez déduire une partie des intérêts débiteurs de vos impôts chaque année, ce qui peut rendre le crédit conso moins cher qu'un paiement en plusieurs fois, dans certains cas.

Les crédits auto

Ils sont destinés à l'achat d'une voiture. Certaines banques proposent des taux très avantageux. En plus, vous pouvez déduire les intérêts débiteurs de vos impôts chaque année, ce qui réduit le coût du crédit. C'est sans doute pour cela que les luxembourgeois achètent souvent de nouvelles voitures : après déductions d'impôts, les crédits auto sont très peu chers.

En résumé : choisir une banque pour le long terme

Si vous prévoyez de rester plusieurs années au Luxembourg, nous vous conseillons donc d'orienter votre choix vers une banque qui propose également ces types de produits financiers. Tous les établissements bancaires au Luxembourg proposent ces comptes, crédits et placements financiers.

Toutefois, comme la plupart des banques proposent des services similaires, comparer les offres de comptes courants peut être un bon moyen de les départager.

4. Trouver les meilleures offres bancaires

Pour résumer, si vous ne savez pas quelle banque choisir au Luxembourg, nous vous conseillons de porter votre choix vers une banque qui propose :

  • Un compte courant à un prix modéré (quelques euros par mois)
  • Une bonne carte bancaire, vous permettant de payer en magasin, en ligne et de retirer de l'argent (comme une VISA Classic ou Premier). Évitez les cartes de débit si vous voyagez souvent à l'étranger : avec ces cartes, vous ne pourrez pas louer de voiture. Vous pourriez également rencontrer des problèmes aux automates sur les péages autoroutiers, ou aux stations essences.
  • Un volume mensuel de retraits externes sans frais, si vous retirez souvent dans d'autres distributeurs de billets que ceux de votre banque
  • Un nombre mensuel de virements en euros sans frais, si vous faites souvent des virements vers des comptes d'autres banques
  • Toute une gamme de produits financiers, si vous comptez rester plusieurs années au Luxembourg.

Vous pouvez comparer toutes les offres bancaires disponibles au Luxembourg sur ce comparateur en ligne, et trouver la meilleure banque en fonction de votre budget, de vos envies et de votre situation.

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Comment changer de banque au Luxembourg - Switchr

Foire aux Questions (FAQ)

Quelle banque choisir en 2022 ?

Vous pouvez choisir une banque qui propose des frais de tenue de compte modérés (3€ à 5€ par mois) et qui inclut une carte de crédit (Classic, Premier). Si vous cherchez à faire des économies, optez pour une banque 100% en ligne. La plupart des comptes en ligne sont gratuits. Vous devrez néanmoins prendre une carte de crédit en option, car vous ne pourrez pas payer partout avec les cartes VPay incluses dans les offres en ligne.

Comment savoir quelle banque choisir ?

Analysez les différents frais facturés par les banques : frais de tenue de compte, de retrait, de virement, commissions de découvert, taux d'intérêt de découvert... Puis comparez les différentes banques entre elles. En comparant ces critères, vous trouverez facilement la meilleure banque. Vous pouvez le faire sur ce comparateur de banques en ligne.

Quelle est la banque la plus avantageuse ?

ING, Spuerkess, BIL, BGL et Raiffeisen font partie de notre sélection de banques car ces établissements proposent tous des comptes très avantageux. Certaines banques proposent des comptes en ligne pas chers. D'autres proposent toute une gamme d'avantages (taux préférentiels, 2 cartes de crédit offertes...). Au final, la banque la plus avantageuse sera celle qui correspondra à votre objectif principal : faire des économies, ou obtenir la meilleure carte bancaire avec les meilleurs avantages. Vous pouvez faire votre choix en consultant ce comparatif des comptes bancaires au Luxembourg.

️ Quelle est la meilleure banque en ligne ?

La BIL, BGL et ING proposent un compte courant en ligne gratuit (0€/mois). En revanche, vous n'aurez qu'une carte VPay : elle ne vous permettra pas de faire vos achats sur Internet ou de payer à certains automates (station essence, péage autoroutier...). Vous devrez payer un supplément pour obtenir une carte de crédit vous permettant de réaliser toutes ces opérations.

Faut-il choisir une banque en ligne ou une banque physique ?

Au Luxembourg, toutes les banques physiques proposent une interface de gestion de vos comptes en ligne. En revanche, certaines d'entre elles proposent des comptes 100% en ligne : toute la gestion se fait par Internet. Vous n'aurez pas de conseiller bancaire dédié. Tout dépend de vous : si vous êtes autonome et que vous ne pensez pas avoir besoin de conseils financiers, optez pour un compte en ligne !

Quelles sont les caractéristiques à prendre en compte pour choisir sa banque ?

Pour choisir sa banque au Luxembourg, il faut analyser : les frais de tenue de compte, le coût de la carte bancaire, les frais de retraits dans des distributeurs concurrents, les frais de virement vers des comptes externes, les commissions de découvert, et les taux d'intérêt de découvert. Vous pouvez effectuer ces comparaisons facilement sur ce site.

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