Wie kann man seinen Immobilienkredit in Luxemburg neu verhandeln?

Wenn Sie Ihr Immobiliendarlehen neu verhandeln, können Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens mehrere zehntausend Euro einsparen. Dies ist insbesondere in Luxemburg der Fall, wo die geliehenen Beträge sehr hoch sind und jeder Prozentunterschied beim Darlehenszinssatz eine erhebliche Auswirkung hat. Hier erfahren Sie, wie Sie das tun können.

In welchen Fällen sollte man sein Immobiliendarlehen neu verhandeln?

Um den Zinssatz für Ihr Darlehen neu auszuhandeln, müssen die Rahmenbedingungen stimmen. In den folgenden Situationen ist es sinnvoll, neu zu verhandeln:

• Weil die Marktzinsen deutlich gesunken sind. Wenn die Marktzinsen im Vergleich zu Ihrem aktuellen Zinssatz um mindestens 0,7 bis 1 Prozentpunkt gesunken sind, wird eine Neuverhandlung finanziell attraktiv.
• Weil Sie einen variablen Zinssatz haben und sich für einen festen Zinssatz entscheiden möchten : die variablen Zinssätze sind seit 2021-2022 in die Höhe geschnellt. Sie können einen festen Zinssatz neu aushandeln, um stabile monatliche Raten zu gewährleisten.
• Weil sich Ihre Situation stark verbessert hat : wenn Ihre finanzielle Situation besser ist (Gehaltserhöhung, unbefristeter Arbeitsvertrag, Beförderung), können die Banken das Risiko neu bewerten und Ihnen bessere Konditionen anbieten
• Weil Sie die Strategie für Ihr Vermögen ändern: Sie können sich dafür entscheiden, die Laufzeit Ihres Darlehens zu verkürzen, um es früher zurückzuzahlen, oder den Kreditrahmen zu erhöhen, um energetische Renovierungsarbeiten zu integrieren.

Konsultieren Sie in jedem Fall vor allem die aktuelle Sätze um sich einen Überblick über den Markt zu verschaffen. Abhängig davon können Sie entscheiden, ob Sie Ihr Darlehen neu verhandeln (oder nicht).

Wenn Sie Ihren Zinssatz neu verhandeln möchten, gehen Sie wie folgt vor:

Wie kann man seinen Immobilienkredit in Luxemburg neu verhandeln?

Befolgen Sie diese Schritte, um die Chancen auf eine Neuverhandlung Ihres Zinssatzes zu den besten Bedingungen zu maximieren:

1. Verhandeln Sie mit Ihrer aktuellen Bank

Aus Höflichkeit sollten Sie immer zuerst bei Ihrer aktuellen Bank nachfragen. In Luxemburg legen die Banken großen Wert auf Kundenbindung. Dies könnte sich zu Ihren Gunsten auswirken.

Bereiten Sie Ihre Unterlagen für die Neuverhandlung vor, mit :

• Ihre Kontoauszüge der letzten sechs Monate, aus denen hervorgeht, dass Sie Ihre Finanzen solide verwaltet haben
• Belege für Einkommensveränderungen (neue Gehaltsabrechnungen, Prämien, Beförderungen)
• Vergleiche der aktuellen Zinssätze auf dem luxemburgischen Markt (die Sie unter unser Vergleichsrechner oder auf der Website der Zentralbank von Luxemburg).
• Simulationen potenzieller Einsparungen

Heben Sie Ihr Kundenprofil hervor :

• Werten Sie die Dauer Ihrer Beziehung zur Bank auf
• Heben Sie die abgeschlossenen Produkte (Versicherungen, Sparguthaben, mehrere Konten) und die Produkte, die Sie im Falle einer Neuverhandlung abschließen könnten, hervor (Altersvorsorge, Zusatzgesundheit…)
• Erinnern Sie sich daran, dass Ihre Einzahlungen regelmäßig und immer ohne Zwischenfälle erfolgen (wenn das wirklich der Fall ist...!).

2. Lassen Sie die Konkurrenz spielen

Wenn Ihre Bank sich weigert oder nur unzureichende Konditionen anbietet, sollten Sie sich an die Konkurrenz wenden.

Alle luxemburgischen Banken sind sehr aktiv, wenn es um die Neuverhandlung von Krediten geht. Das ist für sie eine Gelegenheit, neue Kunden zu gewinnen. Es handelt sich also um eine strategische Aufgabe.

Ein Tipp: Statt zu jeder Bank zu gehen, wenden Sie sich an einen spezialisierten Makler. (siehe unseren Seite über die Zinssätze für Immobilienkredite in Luxemburg). Ein Makler kann alle luxemburgischen Banken schnell für Sie vergleichen. Der Service ist kostenlos (Makler werden von den Banken über Provisionen für Geschäftsvermittler bezahlt).

Bei einigen Banken können dadurch Zinssätze erzielt werden, die ohne die Einschaltung eines Maklers nicht möglich wären.

Wenn du aber gerne selbst verhandelst, dann kannst du auch direkt zu den Banken gehen und ihre Zinssätze vergleichen.

3. Berechnen Sie die Rentabilität des Vorhabens

Den Zinssatz neu zu verhandeln ist nicht immer eine gute Idee, denn eine Neuverhandlung ist mit zusätzlichen Kosten verbunden. Daher müssen die potenziellen Gewinne die anfallenden Kosten bei weitem übersteigen.

Mit folgenden Kosten müssen Sie rechnen:

• Bearbeitungsgebühren der neuen Bank: 500 € bis 1.500 €.
• Kosten für die Aufhebung einer Hypothek: 300 € bis 800 €.
• Gebühr für neue Sicherheiten: 0,5% bis 1% des geliehenen Kapitals
• Vorfälligkeitsentschädigung (falls zutreffend)

Man sagt, dass eine Zinssenkung von mindestens 0,7 Prozentpunkten bei einem Restkapital von mehr als 200.000 € die Operation rentabel macht.

Wissenswertes über die Neuverhandlung von Krediten in Luxemburg

Es gibt einige Besonderheiten, die Ihnen zusätzliche Hebel für die Neuverhandlung Ihrer Hypothek in Luxemburg bieten:

Handeln Sie mit Nebenprodukten

Bank- und Versicherungsprodukte sind in Luxemburg sehr rentabel. Daher bieten Banken häufig Pakete für Neuankömmlinge an (Girokonto, Hausratversicherung usw.).

Wenn Sie Ihren Hypothekenzins neu verhandeln wollen, sollten Sie diesen Hebel ansetzen. Schlagen Sie Ihrer Bank vor, eine Reihe von Zusatzprodukten abzuschließen (Rentensparen, Haus-/Autoversicherung, Restschuldversicherung bei der Bank usw.).

Da es sich um sehr profitable Produkte handelt, wird sie leichter in der Lage sein, beim Zinssatz für das Immobiliendarlehen (das von den Banken im Allgemeinen als Lockvogelangebot betrachtet wird) nachzugeben.

Optimieren Sie die Besteuerung Ihres Darlehens

Denken Sie daran, dass die Zinsen für Ihre Kredite zum Teil in Ihrer Steuererklärung absetzbar sind.

Abzug von Kreditzinsen : Prüfen Sie, ob Sie mit Ihrem neuen Angebot weiterhin bis zu 4.000 € pro Person im Steuerhaushalt absetzen können. Bestimmte Darlehensmodalitäten können sich auf diese Abzugsfähigkeit auswirken.

Kreditversicherung : Führen Sie gleichzeitig eine Neuverhandlung Ihrer Restschuldversicherung durch. Die Einsparungen können beträchtlich sein, insbesondere wenn Sie sich für eine steuerlich absetzbare Einmalprämie entscheiden.

Makroökonomische Entwicklungen antizipieren

Der Markt verändert sich sehr schnell. Achten Sie auf Änderungen in der Geldpolitik der US-Notenbank Federal Reserve und der Europäischen Zentralbank.

Wenn in den nächsten Monaten eine oder mehrere Zinssenkungen anstehen, ist es besser, sich noch etwas zu gedulden und von den neuen Bedingungen zu profitieren. als sich sofort in eine Neuverhandlung zu stürzen.

Achten Sie auch auf die Entwicklung der Finanzhilfen für die energetische Sanierung. Sie könnten die Gelegenheit nutzen, um die Energieklasse Ihrer Immobilie zu verbessern und so den Zinssatz für Ihr Darlehen zu senken (einige Banken bieten an, den Zinssatz um 0,1 oder 0,2 Prozentpunkte zu senken, wenn Sie Ihre Immobilie um mindestens zwei Energieklassen verbessern).

Der beste Zeitpunkt für die Neuverhandlung eines Kredits

Das Timing spielt eine große Rolle für die Wirksamkeit Ihres Antrags auf Neuverhandlung! Banken sind je nach Jahreszeit mehr oder weniger empfänglich für Neuverhandlungsanfragen.

Highlights :

• Zu Beginn des Jahres : Banken sind empfänglicher für die Erreichung ihrer Geschäftsziele - sie haben Kredite zugeteilt und können Gesten machen.
• Nach 2-3 Jahren Rückzahlung : Sie haben Ihre Kreditwürdigkeit nachgewiesen, ohne zu viele Zinsen zu zahlen, dann kann dies ein guter Zeitpunkt für eine Neuverhandlung sein (achten Sie aber darauf, die Gebühren zu berücksichtigen, die anfallen können, wenn Sie einen festen oder revidierbaren Zinssatz haben).
• Vor einer angekündigten Erhöhung der Leitzinsen der EZB : Dies kann eine gute Gelegenheit sein, die letzte Gelegenheit zu ergreifen (und die Bank kann empfänglich sein, wenn Sie ein guter Kunde sind).

Zu vermeidende Zeiträume :

• Am Ende des Jahres : Die Teams sind weniger verfügbar, die Mittel wurden bereits verbraucht und die Ziele bereits erreicht. Es gibt in der Regel weniger Flexibilität (außer wenn eine Bank ihre Ziele nicht erreicht hat und dies schnell nachholen muss).
• In Zeiten größerer wirtschaftlicher Instabilität : war dies besonders im Jahr 2022 der Fall, als der Krieg in der Ukraine ausbrach. Die Banken befanden sich fast zwei Jahre lang in einer abwartenden Haltung und wollten sich nicht festlegen. Es war schwierig bis unmöglich, während dieser Zeit neu zu verhandeln.
• Wenn Sie in den nächsten sechs Monaten eine berufliche Veränderung planen : die Bank wird Sie erneut um neue Unterlagen bitten, die mit Ihrer Beschäftigung zusammenhängen. Wenn Sie sich ändern, wird sie das erst akzeptieren, wenn Sie die Probezeit hinter sich haben.

Die Neuverhandlung eines Immobiliendarlehens in Luxemburg erfordert eine sorgfältige Vorbereitung, kann aber auch zu erheblichen Einsparungen führen. Zögern Sie nicht, sich von einem Fachmann begleiten zu lassen, um Ihr Vorgehen zu optimieren und die besten Marktbedingungen zu erhalten.

Sie können auch abschätzen, wie viel Ihr Kredit bei den aktuellen Marktzinsen kosten würde : kostenloser Simulator hier.